Elon Musk aposta no X para se tornar um ‘app para tudo’ com serviços financeiros.

Elon Musk está perto de realizar sua ambição de transformar o X, antigo Twitter, em um “app para tudo”. A novidade é o lançamento iminente do X Money, uma plataforma de serviços financeiros integrada à rede social.

O X Money promete funcionalidades como 3% de cashback em compras elegíveis e uma taxa de 6% ao ano sobre saldos em dinheiro, o que se destaca significativamente em comparação com a média do mercado. Transferências gratuitas entre usuários e um cartão de débito Visa personalizado também estão entre os atrativos.

A iniciativa, inspirada em modelos de sucesso na China como o WeChat, visa permitir que os usuários realizem a maior parte de suas vidas cotidianas dentro do aplicativo X. No entanto, a concretização desse plano ambicioso no mercado americano ainda enfrenta obstáculos e incertezas, conforme informações divulgadas pela Bloomberg.

Promessas e Realidade do X Money

O X Money busca oferecer uma experiência financeira completa, incluindo um concierge de IA criado pela xAI, startup de inteligência artificial de Musk. Este assistente virtual auxiliaria no acompanhamento de gastos e na organização de transações. A visão de Musk é clara: criar um ecossistema onde os usuários possam viver suas vidas inteiramente no app X.

Se bem-sucedido, o X Money representaria uma fusão inédita entre mídia social e finanças em larga escala nos Estados Unidos. Contudo, o conceito de “super app” ainda não se consolidou totalmente no país. Detalhes cruciais sobre o X Money, como precificação, a gama completa de funcionalidades e a data de lançamento geral, permanecem obscuros.

Desafios Regulatórios e Ceticismo do Mercado

Elon Musk é conhecido por suas promessas audaciosas e por frequentemente não cumprir seus próprios prazos. No caso do X Money, ele enfrenta desafios regulatórios consideráveis. A plataforma ainda não possui licenças de pagamento em diversos estados americanos, e legisladores em locais como Nova York questionam a confiabilidade de Musk para gerenciar o dinheiro dos usuários.

As recompensas oferecidas aos clientes também são um ponto de interrogação. Embora a taxa de 6% ao ano sobre saldos em dinheiro seja atrativa, superando concorrentes como SoFi e Block, não está claro se essa taxa será permanente ou uma promoção inicial. Um porta-voz do X não respondeu aos pedidos de comentários.

Richard Crone, fundador da Crone Consulting LLC e especialista no mercado de pagamentos, expressa ceticismo. Ele aponta que o projeto, prometido há mais de dois anos, pode sofrer com a falta de tempo e recursos, caracterizando um possível caso de “tarde demais e dinheiro de menos”.

Vantagens e Obstáculos na Trajetória do X Money

Apesar dos desafios, Musk possui vantagens significativas. O X conta com uma base de 600 milhões de usuários mensais e uma comunidade de criadores de conteúdo que já recebem pagamentos pela plataforma. Seu histórico na fundação do PayPal também joga a seu favor.

Criadores de conteúdo que atualmente recebem pagamentos via Stripe serão migrados para o X Money, garantindo uma base inicial de usuários ativos. Usuários que já testam o serviço relatam a possibilidade de enviar pagamentos diretamente pelo chat ou perfis, embora o destino de uma conta X Money em caso de banimento de perfil ainda seja incerto.

Apesar da popularidade dos pagamentos peer-to-peer, eles geralmente operam com margens baixas. O verdadeiro desafio, segundo Harshita Rawat, analista da Bernstein Institutional Services LLC, é convencer os usuários a centralizar todas as suas atividades bancárias na plataforma, incluindo crédito e empréstimos.

Veteranos do setor de pagamentos apontam a falta de infraestrutura necessária no X para viabilizar compras diretas na plataforma, um pré-requisito para o comércio eletrônico. “Ele não tem um botão de compra em um clique, e precisa disso, ou o e-commerce no site vai ficar para trás”, afirma Crone.

O Labirinto Regulatório e as Preocupações com a Segurança

O cronograma de Musk para o X Money tem sido adiado por obstáculos regulatórios. A obtenção de licenças de pagamento em todos os 50 estados americanos é um processo complexo que Musk parece ter subestimado. Atualmente, o X possui licenças em 44 estados, impedindo sua operação em locais onde ainda não obteve autorização.

Reguladores estaduais demonstraram preocupação com o modelo de negócios e os recursos de segurança do X. Em carta enviada no ano passado, legisladores de Nova York pediram o indeferimento do pedido de Musk, citando seu “padrão de conduta imprudente”.

Documentos revelam que reguladores exigiram explicações detalhadas sobre o X Money, e a empresa respondeu a múltiplas rodadas de perguntas. Houve preocupações expressas sobre o histórico de Musk em relação a cortes de pessoal em áreas de segurança após a aquisição do X.

Um regulador do Texas, em junho de 2024, manifestou “algumas preocupações” com o pedido do X, incluindo o “histórico problemático do senhor Musk com a SEC” e a “situação financeira da controladora do X Payments LLC, a X Corp.”. Isso levou a uma teleconferência entre diversos estados, culminando na aprovação do Texas três meses depois.

No início de abril, a senadora Elizabeth Warren, crítica de Musk, enviou uma carta questionando a economia do X Money e os riscos para o sistema financeiro. “Seu fracasso em operar o X de forma segura e responsável não inspira confiança na sua capacidade de entrar com segurança em finanças ao consumidor”, escreveu ela. O X ainda aguarda licença de pagamentos em Massachusetts.